简介：健康险2012年开始高速发展，保险费增长速度明显慢于寿险与意外险。随着全面实施商业身体健康保险个人所得税试点等政策的铺开，现代商业身体健康保险服务业更进一步发展，在人身险业务中的地位也将明显提高。

据公开发表数据表明，2012-2016年健康险保险费收益的年均填充增长速度高达42.3%，相比之下低于人身险的其他两大险种寿险和意外险的增长速度水平，并且同比增长速度呈现大幅提高的态势。2017年1季度，健康险保险费收益1599.8亿元，同比快速增长36.9%，增长速度维持高位。海通证券分析师孙婷分析指出，身体健康确保市场需求、目标人群(中高端人群)和市场渗透率的剧增，是健康险保险费增长速度维持高位的主要原因。

近年健康险保险费的快速增长主要来自于根本性疾病保险(个人业务、长年业务居多)与医疗保险(团体业务、短期业务居多)，而失能收益损失险和长年护理险要仍未跟上。由于疾病保险的业务模式较为简单成熟期(类似于寿险)且不不存在医疗控费难题，其保险费规模与盈利水平明显低于仍正处于发展初期的医疗保险，并早已开始为大型上市保险公司贡献价值与利润。不受此影响，我国健康险市场以个人业务、长年业务居多，与国际成熟期市场以团体业务、短期业务居多的结构不存在显著差异。2016年个人业务和长年业务的保险费收益占到比分别高达82%和81%。

目前我国有多达120家保险公司开设了商业健康险业务，在购健康险产品多达6500份。专业身体健康保险公司已配套至7家，分别是人健身体健康、五谷丰登身体健康、昆仑身体健康、人与自然身体健康、太保安联身体健康、复星联合健康、瑞华身体健康。

近年来健康险业务的盈利能力仍正处于早期阶段，大部分公司赔付率低于80%，费用率也比较较高。但2016年人健身体健康、五谷丰登身体健康等主要健康险公司的净利润呈现明显提高的态势。未来商业健康险在医保体系和人身险业务中的地位还将之后下降，再加政策推展，将转入发展快车道。

孙婷分析，商业健康险的发展空间受到国家医疗保障体系的影响根本性。目前中国商业健康险在整体医疗保障体系的重要性偏高。一方面中国基本医疗保险的覆盖面积普遍但确保不低，医保基金面对赤字压力，另一方面，商业健康险又可补足医保缺口，提高确保程度，服务高端市场。

所以商业健康险在中国医疗保障体系中的重要性必定提高。2016年10月中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，明确提出要大力发展商业身体健康保险。

2017年5月2日，财政部、国家税务总局和保监会牵头印发《关于将健康险个人所得税试点政策推展至全国范围实行的通报》，拒绝自2017年7月1日起，全面实施商业身体健康保险个人所得税试点政策。去年也屡屡公布了，商业保险公司经办大病保险与基本医疗保险和长年护理保险试点的政策。据保监会透露的数据表明，截至2017年3月31日，全国税优健康险保单总件数为67272件，总保费仅有1.1亿元。孙婷指出，目前税优健康险的发展空间受限，但若产品政策获得合理调整，销售情况未来将会大幅度恶化。

2016年1月国务院印发《关于统合城乡居民基本医疗保险制度的意见》，希望委托保险公司经办基本医保，明确提出“希望创意经办服务模式，以政府出售服务的方式委托具备资质的商业保险机构参予基本医保的经办服务”。保险公司经办大病保险与基本医疗保险能不利于在当地扩展商业健康险业务。2016年7月，人社部公布《关于积极开展长年护理保险制度试点的指导意见》，明确提出能用1-2年时间，在上海等15个城市试点，探寻创建长年护理保险制度。

2017年2月28日，国务院办公厅公布《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》，拒绝“探寻创建长年护理保险制度”，希望商业保险公司研发适销对路的长年护理保险产品和服务，符合老年人多样化、多层次的长年护理确保市场需求。长年护理保险和失能收益损失保险的探寻与跟上需要为商业健康险业务带给新的增长点。

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